浅析如何做好消费类小额信用贷款 风险防控工作

浅析如何做好消费类小额信用贷款 风险防控工作

发布日期:2018-07-03 浏览次数:337  文章作者:任红燕  文章来源:合肥市银行业协会 

消费信贷是指金融机构或商业机构以货物、货币等形式向有一定支付能力的消费者提供信用,消费者在将来予以偿还的一种信贷行为和信用体系。随着我国经济的快速发展,消费信用逐渐进入人们的的生活。长丰农商银行于2016年11月1日也开展了“一路e贷”消费贷业务,截至日前累计发放1150笔,金额累计10514.5万。在扩展业务的同时,如何做好风险的防控,笔者建议如下:

一、把风险扼杀在摇篮里——客户经理需要做的工作

(一)保证信息的真实性。本着方便快捷的原则,消费贷款提供的材料相对来说比其他的贷款就少些,所以在贷款申请时,一定要保证客户所提供的信息要真实,尤其是客户的家庭住址、联系人的联系方式等信息,这是后续催收成功的关键。

(二)影响个人偿债能力的风险点主要有:年龄、性别、婚姻状况、住房性质、学历、工作单位及现单位的工作年限、户籍等信息。通过调查发现:年龄小的风险比年龄大的要小点;女性的风险要小于男性;已婚的客户家庭稳定,风险比未婚和离异的要小;学历越高的客户风险也相对要小点。

二、耳眼手齐心协力——后台需要做的工作

(一)耳-征信岗,征信岗首先要审核贷款资料的完整性和真实性,初步审核客户征信,电核客户单位、本人、配偶或亲属联系人。在电核的过程中,要注意以下:办公电话响了几声后自动转接其他电话或手机上;申请人或联系人的声音与年龄明显不符;注意对方所处的工作环境是否合理;注意对方回答问题时是否支支吾吾或急于知道审核结果;对公司的经营情况、自己的负责具体事务说不清楚,或者说法不合理;上班时间公司办公电话无人、一直无人接;办电同事或收入证明开具人核实公司情况、客户收入及发放形式,与客户所核不一致;照会联系人与之核身时,借故手机信号不好或有事,急于挂断电话,再拨打通话中的情况;同家公司多人申请,但互相都不认识。还有一点就是话术需要时时更新,对不同的客户需要不同的话术。

(二)眼-外访岗,外访岗员工,应该有一种自我的风险控制意识之外,还必须懂得如何降低风险,懂得看透申请人真实的想法。每一个外访人员在面对申请人的时候自己的心里要有本帐,要懂得给申请人打分,从外访客户时的第一印象、家庭环境、公司环境、家庭成员、资产负债等情况综合判断客户,这样才能有效降低风险。

(三)手-审批岗,通过征信岗和外访岗提供的信息以及客户经理提供的材料,结合自己的专业素养判断客户的风险,给予审批意见。